基于物联网的智能家居 有助于保险公司降低非灾难性事故理赔率

 

 

图片来源：Medium

 

一旦我们入睡就会自动关灯，温度可以通过手机控制，即便身处数千英里之外，安全摄像头可以显示房子里发生了什么，对于许多人来说，这种“智能家居”的概念是一种未来主义，甚至觉得是不切实际的。但是，正如之前在很多文章中所报道的那样，我们才站在物联网(IoT)的起点。而形形色色功能复杂的设备已经进入市场，很快消费者将看到增强的个人安全和家庭保护的好处。具有前瞻性思维的保险公司不仅认识到降低非灾难性损失的潜力，而且还通过提供智能家居折扣来鼓励使用这些技术的消费者，从而获得了潜在的机会。

 

让我们看看其中一些支持技术，及其在防水、火和盗窃的核心危险中降低/避免损失的潜力：

 

1)先进的家庭安全产品 —— 专业监控的家庭安全市场在美国的渗透率有限，相当数量的房主认为没必要对他们的房屋进行盗窃监控。但是，许多物联网设备将基本自我监控功能作为次要优势。从具有24x7小时记录的摄像头到可控制的门锁，再到通过运动触发的灯，房主现在获得了物联网产品中包含的家庭安全功能，否则这些产品可能主要是为了方便而购买。

 

2)泄漏检测 —— 传统上，这些产品专注于单点故障，在特定位置提供覆盖，例如在洗碗机或热水箱下方。虽然相对于它们的成本提供了很多实用性，但是很难以编程方式证明这些设备使损失降低，因为传感器的位置与捕捉泄漏有很大关系。也就是说，更加雄心勃勃的泄露探测器正在进入市场，实现全家监控，从安装在主电源上的流量传感器，到可以安装在地板上的轻质剥离器。此外，一系列全屋关闭阀也正在推向市场。大多数这些阀门需要专业安装;但是，它们能够通过最轻微的泄漏检测或异常使用模式自动关闭水管。如果房屋可以自动响应爆裂管道或溢出的马桶，则可能会大大减少水的损失。

 

3)联网的烟雾报警器和“监听器” —— 火灾报警器已经挽救了许多生命，但最初的设计旨在通知住户火灾，以便他们能够快速退出。不幸的是，如果没有人在家里听到烟雾警报器，那么在造成损失前根本做不了什么事情。但新一代的联网烟雾警报器和“监听器”(一个听到警报并发出信号的附件)不仅可以向房主发送信息，还可以向第三方发出信息，该第三方可以代表房主派遣紧急救援人员。不难想象，当所有家庭都连接了消防安全装置时，减少的损失会有多大。

 

所有这些增强功能的一个令人兴奋的方面是，它们是对已经批准的安全设备的逐步改进，希望能够快速跟踪精算分析/监管接受。但这些改进只是一个开始......

 

联网设备尤其特别，因为“智能”不一定需要驻留在设备本身上，也可能存在于云中，在云上，处理日益强大且成本更低。因此，数据分析领域有大量创新 - 以下几种技术几乎肯定会带来更大的损失降低：

 

1)实时分析 —— 可以实时分析的信息越多，无论是来自多个传感器或设备还是历史数据，早期检测潜在损失情况的准确性越高。例如，温度传感器的急剧上升可能表示发生火灾，但也可能是由于阳光照射到设备上引起的。长期跟踪温度数据可能会快速指示什么是正常的，什么是不正常的。或者流量传感器可能会检测到类似于淋浴运行的水流，但是当与警报系统配对时，显示房屋未被使用且警报已经处于“离开”模式数天，可能是管道爆裂的明显指示。

 

2)自动响应逻辑 —— 联网设备非常适合自动响应。房主将能够创建在检测到紧急情况时制定的步骤。例如，当火警响起时，序列可能类似于：a)每个摄像头拍摄照片并从房屋中的每个传感器读取温度，b)发送电子邮件/文本给居住在那里的家庭成员或覆盖紧急呼叫的数据，c)如果在60秒内没有响应，则将通知转发给第三方以进行紧急调度。自动化与人工干预相结合，可以提供更准确有效的响应。

 

3)预测分析 —— 最终降低损失的最佳方法是在问题出现之前进行预防。这是需要大量处理能力的地方 —— 以及消费者对其数据使用的支持。联网家庭提供输出数据流，并提供预期的性能。这些数据的差异可能表明问题的早期阶段。例如，封装的HVAC系统可能在夏季显示出气流的下降，这可能意味着随着温度下降而导致气体加热的麻烦。保险公司的最佳利益可能是确保在冬季来临之前恢复性能，之后可能会出现冻结管道的风险。此外，正如我们在远程信息处理和汽车保险中看到的那样，你可以打赌，消费者行为也有可能被分析，毫无疑问地显示出“安全”房主与减少损失之间的相关性。

 

虽然比本文第一部分中列出的设备增强功能更具前瞻性，但这些增强的智能功能将真正彻底改变损失模型。技术越先进，防止损失就越少依赖于人类行为。

 

想象一下，通过物联网和智能家居，房屋保险承运人(如水，火和盗窃)的主要风险大大减少。 是的，消费者的错误/疏忽，甚至是道德危险，都会成为一个问题，但在某些时候，家庭很可能变得足够智能，甚至可以以实质的方式弥补这些因素。 我们已经看到这些领域在汽车保险的远程信息处理，以及生命和健康保险的可穿戴设备方面取得了快速进步。 与智能家居类似，这些物联网技术具有降低损失的巨大潜力。